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中心城市和城市群正在成為承載發展要素的主要空間形式

2020-03-12 17:40:46來源：21世紀經濟報道  

新冠肺炎疫情迅速蔓延，國內經濟高質量發展面臨新的挑戰，集中體現在工業企業生產經營困難加劇、投資項目建設進度延緩、內外商務經貿活動遭受抑制等方面。對于剛剛進入轉型升級新階段的財險行業而言，這意味保費增速放緩、市場競爭加劇、退保支出增加、現金流承壓、傳統經營沖擊等風險正在累積。作為專業經營風險的主體，財險公司不僅要能夠為客戶提供有效的風險管理服務，更要善于在不確定的增長環境中辯證積極地研判形勢，把握好新的發展機遇。當前新冠肺炎疫情加速了傳統基建向新型基建、線下消費向線上消費、醫療門診向健康管理的變革轉型，這些社會經濟現象背后又蘊含著財險發展的新趨勢和業務增長點。

本質上，所有的企業經營都是在不確定中尋找確定性，進而實現特定商業目的。面對這次集中爆發式的社會風險，財險公司要在戰略上保持堅定。2020年是我國全面建成小康社會收官之年，是“三大攻堅戰”的最后攻關之年，預計“穩增長”的宏觀政策導向仍是主線，兩個“翻一番”的增長目標沒有改變。作為和宏觀經濟密切關聯的財險行業，承擔著經濟穩定器和社會助推器的作用，仍然處于重要的戰略機遇期。同時，要在戰術上積極靈活，在消費者、監管和股東之間找到平衡點，特別是在新基建、新消費和大健康等方面抓住增長契機。

“新”基建

為應對疫情對經濟下行帶來的不利影響，近期國家陸續出臺財政貼息、大規模降費、緩繳稅款等更加積極有為的財稅政策，中央提前下發了全年專項債券發行量，各地政府紛紛表示將擴大下階段投資規模。江蘇、北京、云南、福建、河南等10個省市密集推出了2020年重點工程項目清單，總投資規模超過25萬億元。但從已發布數據看，年內基建投資金額與往期持平略有上浮，更大變化集中體現在投資結構上。

隨著城市化進程加快，中心城市和城市群正在成為承載發展要素的主要空間形式，“新”基建應運而生。傳統基建以水泥鋼筋混凝土為原材料，建設鐵路、公路和大廈，新基建以“科學技術”為原材料，建設更大范圍、更加快速的交通網、信息網、能源網。交通網以高鐵、地鐵為核心，發改委去年下半年以來已經批復多地大型軌交項目，川藏鐵路、川渝城市圈等中西部重點建設項目加快，新型交通網的投資規模將高達數萬億。信息網以5G為核心，以大數據為載體，以人工智能為輔助，催生自動駕駛、智慧生活等落地更多應用場景，超過400個地級城市正在推進數字城市建設，未來更多大數據中心等新型設施也將建成和運營。能源網以光伏、風電、核電、天然氣、氫能等清潔能源為核心，2月以來多地陸續發布新政，加大新能源汽車、氫燃料電池汽車的推廣力度，扶持和鼓勵新能源車企發展。盡管國內學者對實行新一輪大規模刺激政策意見不一，但在疫情影響下“新”基建加快推進已經取得共識，將帶動全年更多增量項目。值得注意的是，一季度歷來是招投標密集期，今年料將延期至二、三季度。財險公司要積極適應和調整經營節奏，一季度以練好內功為主，密切關注政策導向和項目進展，加強引隊增員、技能提升和機制完善，待全國疫情基本得到控制后，迅速響應新基建項目的密集反彈，在服務城市建設進程中提升業務平臺。

“新”消費

受疫情影響，春節期間傳統線下消費幾近夭折，在國內人均GDP跨越1萬美元的消費升級驅動下，線上購物、線上教育、線上娛樂等在春節期間迅速成為消費主陣地?？紤]到我國互聯網用戶規模達到8.54億，互聯網普及率超過60%，70、80、90后網民已是消費主力，以線上為主的“新”消費影響力和消費體驗仍將持續顯現。近年來隨著互聯網保險的發展和互聯網保險教育的普及，網上投保的消費理念、消費方式已經得到市場和消費者的認可，如何抓住新消費趨勢成為布局未來增長的關鍵。

財險公司要提高線上化經營能力，不是簡單的線下渠道遷移或者加大互聯網渠道保險運營，其主要特征是基于線上場景實現科技賦能下的產品驅動。以眾安為例，其能夠實現平均5-10天的產品上架周期、3.2萬份保單/秒高峰處理能力以及2億份保單的周承保峰值。對于財險公司，產品設計上，要貼合互聯網時代新消費方式的特點，小額、碎片化，開發符合線上購物、生鮮、航旅、教育等消費場景的創新產品，滿足線上化風險管理需求;結合消費節奏和平臺定位，加大線下產品的線上化銷售，推進貼合平臺特點的營銷活動，在開展線上交易的同時實現“無感”投保。服務體驗上，要注重和客戶的交互性，通過鏈接、端口、小程序、APP等媒介實現廣泛觸達，也可以通過游戲、問答等形式優化客戶感受;要匯聚產業鏈上下游服務資源，加大和第三方平臺的對接合作，通過便捷友好的服務界面為客戶提供專屬服務。運營管理上，加快人工智能、大數據等技術在全流程各環節的賦能和落地，通過高內聚低耦合的架構設計，提供敏捷開發和運維支持，升級基于大數據的風險防控體系。渠道管理上，充分利用線上會議、線上培訓等形式，提升銷售人員專業技能和團隊管理水平;同時可以聚焦營銷展業、技能培訓、品牌宣傳等主題，通過布局微信公眾號、頭條號、抖音號、微博等KOL媒介，贏得年輕粉絲信任，探索打造公司網紅IP，擴大線上影響力和流量轉化率。

“大”健康

從2003年承保數據看，SRAS得到有效控制的5-8月，健康險月度保費同比增速呈現波峰式增長并逐步回歸平穩。新冠肺炎疫情作為突發公共衛生事件，將會顯著提高消費者在人身健康領域的保險意識。此前，健康險已經得到監管政策的有力支持，1月23日銀保監會等13個部門聯合發布《關于促進社會服務領域商業保險發展的意見》，提出力爭到2025年，商業健康保險市場規模超過2萬億元。疫情的迅速催化、巨大的市場需求和持續的政策支持，將推動健康險市場進入快速發展階段。

由于財險行業經營健康險時間相對較短，風險數據和管理手段不夠豐富，導致目前財險公司健康險經營仍然處于同質化、低費率、強競爭的初級階段，基本集中在百萬醫療板塊，長尾風險沒有充分暴露，單一產品承保虧損問題普遍存在。要跳出費用比拼的“慣性”，從客戶需求的更大視野入手，通過保險責任擴展、保險產品組合等手段，迅速盤活現有業務存量;抓住特效藥、進口藥、癌癥診治、境外就醫等細分領域健康服務趨勢，充分利用泛醫療數據和可穿戴設備等，創新產品形態和服務。要通過大數據、人工智能和醫療知識圖譜等先進技術，加大系統建設投入，搭建智能風控模型，推動實現從簡單的費用補償，轉向醫療費用控制和健康風險管理。要立足“大健康”生態圈，主動加強和醫療、體檢、護理等健康服務機構合作，為客戶提供健康風險評估、問診、體檢、咨詢、用藥以及康復治療、健康管理等，打造健康險“產品+服務”核心競爭力。從2016年行業百萬醫療險的迅速走紅不難發現，線上消費能夠迅速催化健康險市場。疫情之下，新消費和大健康的融合將會如何引領財險行業新發展，值得期待和發力。

關鍵詞： 中心城市 城市群

責任編輯：hnmd003

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